Pourquoi une simulation me ferait économiser ?

Soyons d’accord : ce n’est pas en faisant une simulation ou en demandant un devis d’assurance de prêt que vous économiserez. Il faut en effet engager des démarches pour souscrire si vous êtes en train d’acheter un bien immobilier, ou bien pour changer d’assurance de prêt en cours d’emprunt. Dans un premier temps, la simulation permet de comparer ce que le contrat déjà souscrit ou que la banque vous propose avec une assurance de prêt en délégation, c’est-à-dire proposée par un assureur et non par son banquier. Vous pourrez ainsi vous rendre compte de l’économie que vous pouvez faire.

L’économie attendue peut atteindre 700 € par an, pour certains emprunts souscrits sur 25 ans. Impressionnant, n’est-ce pas ? Cette forte différence de prix s’explique par la façon dont le tarif est calculé : les assureurs « personnalisent » le coût, c’est-à-dire qu’ils prennent en compte différents facteurs tels que l’âge, le métier, les loisirs, etc. afin d’estimer le risque encouru à vous couvrir. De plus, les banquiers calculent le coût de l’assurance sur le capital initial (c’est-à-dire la somme empruntée), et les assureurs sur le capital restant dû, ainsi le prix diminue. Si vous souhaitez en savoir plus, je vous invite à lire mon guide au sujet du coût de l’assurance de prêt.

Prenons l’exemple d’un couple qui emprunte 200 000 € sur une durée de 15 ans. Voici la simulation du coût de l’assurance de prêt via un contrat groupe et via la délégation.

ScénarioAssurance de prêt avec l’établissement bancaire (contrat groupe)Assurance de prêt en délégation (auprès d’un assureur)
Profil2 emprunteurs (34 ans en moyenne)2 emprunteurs (34 ans en moyenne)
Montant de l’emprunt immobilier200 000 €200 000 €
Durée de l’emprunt15 ans15 ans
Taux d’intérêt du crédit0,9 %0,9 %
Taux d’assurance de prêt0,3 %0,05 %
Coût total de l’assurance de prêt18 000 € 5 400 €
Coût total du crédit34 378,63 €21 778,63 €
Part de l’assurance de prêt52,3 %25 %
Economie0 €12 600 € par rapport au contrat groupe

 

Comment faire une simulation avec Smart Octave ?

Vous pouvez utiliser notre simulateur pour obtenir un coût d’assurance de prêt dans 4 cas :

  • Vous êtes en train de monter votre dossier pour l’achat d’une résidence principale ou pour un investissement locatif et vous n’avez pas encore signé l’offre de prêt, mais vous disposez d’une simulation fournie par votre banquier ;
  • Vous avez signé votre prêt immobilier il y a moins de 12 mois et souscrit l’assurance de prêt proposée par votre banque, mais vous souhaitez en changer grâce à la loi Hamon;
  • Vous avez signé votre crédit il y a plus d’un an, vous souhaitez changer d’assurance de prêt dans le cadre d’une renégociation de crédit ;
  • Vous avez signé votre crédit il y a plus d’un an, vous souhaitez changer de contrat d’assurance en dehors d’une renégociation (loi Chatel, renégociation d’assurance…).

Après avoir renseigné les champs nécessaires à la simulation, notre comparateur procédera par étapes :

  • Calcul du coût de l’assurance de prêt auprès de tous nos partenaires ;
  • Classement des offres par ordre de pertinence de prix ;
  • Restitution des simulations sur l’écran

Notre outil vous indiquera des informations cruciales qui vous permettront de comparer le coût de votre assurance : tout d’abord le taux d’assurance (plus il est faible, mieux c’est) et ensuite le coût mensuel de l’assurance. Ensuite, Smart Octave vous accompagne dans votre projet, si vous souhaitez aller plus loin

Et si la simulation me convient, que puis-je faire ?

Si vous estimez que l’économie est suffisamment importante, vous pouvez choisir d’opter pour la délégation d’assurance grâce à nous. C’est simple : vous avez fait le plus gros travail, c’est-à-dire que vous avez franchi le pas et vous êtes décidés à changer. Les prochaines étapes consistent à souscrire au contrat de votre choix et à faire parvenir à votre banque votre demande de résiliation.

Souscrire le contrat

Le tarif obtenu via la simulation n’est pas définitif ni contractuel, car le calcul du coût dépend de votre profil. En effet, je vous expliquais que l’assureur prend en considération votre âge, le montant du prêt et sa durée, mais aussi votre état de santé, votre métier et vos loisirs. Et sans déclarations de votre part (et éventuellement pièces complémentaires : bilans de santé, analyses, etc.), il lui est impossible de calculer au plus juste ce tarif et d’ajuster la couverture en fonction. Engager la souscription est le seul moyen d’obtenir un tarif définitif, que vous pouvez ensuite accepter ou non !

Dans le cadre d’une souscription initiale, c’est-à-dire que vous n’avez pas encore signé l’offre de prêt, vous devez vous assurer que le contrat que vous avez choisi respecte le niveau de couverture minimale que votre banque aura exigé, que vous trouverez dans la fiche d’information (rendue obligatoire depuis la loi Lagarde). Pas d’inquiétudes : Smart Octave est là pour vous assurer de l’adéquation de votre projet avec les exigences de l’établissement bancaire. Après la souscription de l’assurance-crédit de votre choix auprès d’un partenaire, vous aurez à remettre à votre interlocuteur bancaire l’attestation de délégation et les conditions générales de vente du contrat.

Résilier votre contrat en cours

Si vous avez déjà un prêt en cours, vous devez également souscrire le contrat afin d’obtenir un tarif finalisé. Vous devrez veillez à choisir une offre dont le minimum de couverture (garanties et quotités) correspondent au moins exactement à ce dont vous bénéficiez déjà. Si ce n’est pas le cas, vous vous exposez à un refus de la part de l’établissement bancaire. Pour connaître toutes les étapes de la résiliation d’assurance emprunteur, rendez-vous sur notre guide !

Le conseil de Smart Octave :

Au moment de faire vos simulations, n’oubliez pas que le prix n’est pas le seul critère à prendre en compte … Le détail des couvertures joue un rôle très important, ainsi que toutes les conditions générales de l’assureur, par exemple sur la mise en oeuvre des remboursements indemnitaire ou forfaitaire. Pensez-y !

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